“遍地開花、野蠻生長、監管未明、多重變異……”2013年被稱作互聯網金融元年,P2P網貸全面爆發,各種模式競相發展,更有巨頭頻頻“殺入”,P2P曾一度成了互聯網金融的代名詞。但,在高速發展的同時,來自外界的質疑、憂慮聲音,加之“害群之馬”的肆無忌憚造成的亂象,不免給行業帶來一波又一波的打擊。但,在元年之末這么一則消息或讓真正想在互聯網金融領域里大展拳腳的從業者吃了顆“定心丸”。
近日,央行下屬中國支付清算協會牽頭,與75家機構共同成立了互聯網金融專業委員會,這被認為是目前中國互聯網金融領域最高水準的行業自律機構。“央行間接監管互聯網金融”、“P2P轉正在即”,從業者歡欣鼓舞。
同時,央行副行長在支付清算協會隨后舉辦的互聯網金融論壇上公開表示,該自律組織帶有四分之一官方背景,也有市場化的味道。
據了解,該組織發起成員可謂是多元化。在75家發起成員單位中,有五大行、招行、中信證券等傳統金融機構,也不乏阿里、騰訊、京東這樣的互聯網巨頭,同時更值得關注的的翼龍貸、宜信、拍拍貸、陸金所、融360等10家P2P網貸平臺與眾金融機構比肩入列。
業內人士表示,上述平臺是目前國內P2P網貸行業不同模式中已初具規模的典型代表,但獲得本次互聯網專業委員會的準入,也經過了央行嚴格甄選。有消息稱,央行對全國各地100多家經營網絡借貸的企業進行深度調研,了解掌握各平臺的經營模式、發展狀況,經過反復評估和綜合比較之后,最終僅將這10家P2P平臺納入專委會。作為行業自律機構,專委會將繼續對這10家平臺的模式和發展進行根據觀察、研究,以求作為藍本,共同探討制定P2P行業相關標準。
10家平臺各有千秋
記者發現,本次拿到準入證的10家P2P平臺共同之處在于:在符合標準的前提下,已經形成較大的品牌影響力,且擁有各自獨特的經營優勢。那么,央行此次選擇的這10家平臺各自哪些特征和優勢?甄選的參照標準和條件又是什么?
據了解,首批發起成員中的10家P2P平臺分別為,拍拍貸、翼龍貸、宜信、開鑫貸、紅領創投、人人貸、陸金所、合力貸、第一P2P和融360。這10家平臺在模式上可分為純線上、線上線下和債權轉讓三大類,但僅線上線下的幾家平臺又不盡相同,各存特點和優勢。
拍拍貸是了解網貸行業的人耳熟能詳的一個老牌平臺,它是國內首家p2p純信用無擔保的網絡借貸平臺,倡導平臺純中介理念,將國外Prosper模式復制到國內,借貸雙方完全在線上完成交易。拍拍貸更側重于滿足借款人需求,借款人準入門檻較低,純線上信用審核較難控制,且并不對所有借款提供擔保。有相關人士分析,對投資人來講,這種平臺風險較大,需要投資者具備足夠的風險意識。
上述人士還稱,這種純中介模式的最大弊端就在于風險難控,在國內社會信用體系尚未健全的情況下,完全依靠網絡對借款人進行評估審核存在一定的風控隱患。因此,國內很多平臺在摸索發展的過程中開辟了P2P網貸的本土化道路。
翼龍貸就是P2P網貸本土化發展的典型代表,其開創了同城借貸理念O2O模式。所謂O2O模式,就是用戶在線上進行借貸操作,平臺在線下做好風控管理。翼龍貸是首個倡導同城借貸的平臺,在全國各地設立運營中心,組建風控服務隊伍,通過貸前盡職調查、多級審核,進行多重風控把關,如若出現逾期未還情況,中心還會做好貸后催收工作,并有債權轉讓、風險撥備金等保障措施,力求將投資人的利益損失降到最低。這種模式對投資者來說風險小,對平臺自身來說風控完善。根據翼龍貸網提供的數據,該平臺的損貸率一直控制在0.3%以下,風控質量在行業內領先。
除此之外,10家當中的開鑫貸、紅領創投、人人貸、陸金所、合力貸、第一P2P也都在P2P原有的理念和模式上進行了探索、突破,打造了適合自身發展的業務模式。
例如,帶有國字號的開鑫貸的運作模式是線下與小貸公司開發推薦借款資源,它還與銀行機構合作,后臺交易系統撮合完成交易后,資金交由結算代理行托管、劃轉;人人貸的交易量、交易額及口碑已經排在業界前列,其通過與友信合作開發線下資源;2012年10月上線的合力貸的突出特色是,首次推出了借貸指數,使得借貸變得清晰透明;網信金融集團打造的第一P2P,特色在于,采用保證人、擔保公司雙重擔保,保證人同意擔保,借款人方可通過審核,尋找合適的產品,而第三方擔保公司會先行墊付本息。
一說到P2P,最讓人想到的可能就是這兩個“巨頭”,宜信和陸金所,而他們也在這10家之中。