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行業(yè)新聞
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互聯(lián)網(wǎng)金融兩條路：阿里抓余額，百度做平臺(tái)
中國(guó)的金融業(yè)，受制于牌照壟斷問(wèn)題，存在創(chuàng)新不足和服務(wù)意識(shí)不夠問(wèn)題。銀行不愿服務(wù)中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，資源多向政府及國(guó)企傾斜，導(dǎo)致大量的中小微企業(yè)和個(gè)人龐大的金融需求得不到滿(mǎn)足。
盡管銀行也一直在喊要以客戶(hù)為中心，但一直都只停留在口號(hào)上。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)力也不愿涉及的閑散資金找到了入口。比如阿里的余額寶算是打響了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的第一槍?zhuān)_(kāi)創(chuàng)了屌絲金融模式，如今很多白領(lǐng)都養(yǎng)成領(lǐng)到工資后直接轉(zhuǎn)入余額寶的用戶(hù)習(xí)慣；百度則是將互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念從網(wǎng)購(gòu)群體普及到了全網(wǎng)，“百發(fā)”在資金流動(dòng)性方面做的也是可圈可點(diǎn)，兩次推出的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品都在極短時(shí)間內(nèi)被一搶而空，掀起了全民理財(cái)?shù)臒岢?。再之后是新浪、搜狐、搜房、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也快速跟進(jìn)打醬油，屌絲所需要的金融理財(cái)平等的權(quán)利從來(lái)沒(méi)有像今天這樣被重視過(guò)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在2013年年末又是一窩蜂地扎堆競(jìng)爭(zhēng)。
本文通過(guò)對(duì)比中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)數(shù)最多的阿里系（阿里小貸和余額寶）及百度（百發(fā)、百度理財(cái)B、百賺），簡(jiǎn)單總結(jié)一二。
余額寶的新意在于余額管理
阿里金融最先切入的領(lǐng)域是小微金融，借助阿里龐大的交易數(shù)據(jù)和信用評(píng)價(jià)體系，阿里小貸可以準(zhǔn)確的提供風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)及相關(guān)的貸后管理制度，大量在銀行目前碰一鼻子灰的中小微企業(yè)忽然發(fā)現(xiàn)自己得到了“特殊照顧”，一上線開(kāi)始就受到極高評(píng)價(jià)。
但真正掀起互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)話題還要從余額寶誕生說(shuō)起。余額寶的誕生確切的說(shuō)是屬于搭便車(chē)行為，本來(lái)，支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，大部分資金還會(huì)回流到銀行賬戶(hù)里，余額寶也是立足于提供更好的服務(wù)出發(fā)，產(chǎn)品本身起初并沒(méi)有做很大的創(chuàng)新，看上去更像是支付寶的一個(gè)新功能，雖然其實(shí)質(zhì)是天弘增利寶貨幣基金。余額寶在給既有客戶(hù)提供增值服務(wù)之余，還對(duì)商業(yè)銀行活期賬戶(hù)形成了某種替代性。
但依托支付寶強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)黏性和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)奠定了最初的用戶(hù)基礎(chǔ)，可以隨時(shí)消費(fèi)或提現(xiàn)，余額寶讓許多從不理財(cái)也沒(méi)有太多閑錢(qián)的公司人第一次知道了什么是貨幣基金。作為支付寶一項(xiàng)增強(qiáng)功能的余額寶，對(duì)阿里金融的意義一是在于盤(pán)活了支付寶的沉淀資金，并讓用戶(hù)把錢(qián)心甘情愿地把錢(qián)留在了阿里的整個(gè)體系內(nèi)。二是在消費(fèi)和交易數(shù)據(jù)之外，又新添了投資數(shù)據(jù)，為阿里的大數(shù)據(jù)事業(yè)添了磚，加了瓦。
百度金融做的是大流量、大平臺(tái)、大數(shù)據(jù)
百度在搜索、分發(fā)方向業(yè)務(wù)已經(jīng)做到了獨(dú)孤求敗，百度做互聯(lián)網(wǎng)金融的思路依然是大流量、大平臺(tái)、大數(shù)據(jù)造就大收益。百度跟華夏基金一起合作開(kāi)發(fā)的一款基金產(chǎn)品百度理財(cái)B，不到4小時(shí)就能賣(mài)出去10個(gè)億，與嘉實(shí)基金合作的百發(fā)團(tuán)購(gòu)金融更是創(chuàng)造了銷(xiāo)售額突破30個(gè)億的中國(guó)基金業(yè)歷史記錄，這里面核心反映的其實(shí)是百度流量導(dǎo)入的能力。理財(cái)產(chǎn)品最重要的環(huán)節(jié)就是渠道，互聯(lián)網(wǎng)金融很大一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)層面就是看誰(shuí)能給基金公司以及理財(cái)客戶(hù)帶來(lái)重要的用戶(hù)資源。傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)賣(mài)不出去的，百度能幫你瞬間都賣(mài)出去，甚至還出現(xiàn)了擁堵、排隊(duì)、全面瘋搶的情況，這就很牛逼。
既然是金融，不管傳統(tǒng)金融也還是互聯(lián)網(wǎng)金融，天性都是資本逐利，追求利潤(rùn)最大化，本質(zhì)仍是借貸和投資。余額寶和百度理財(cái)B分別對(duì)接的是天弘基金的天弘增利寶和華夏基金的華夏現(xiàn)金增利貨幣E，既然本質(zhì)都是基金，那就該在收益率上拼個(gè)高下。
對(duì)適合大眾理財(cái)?shù)呢泿呕?年期年化收益率進(jìn)進(jìn)行排名，華夏基金排第二，僅次于南方現(xiàn)金增利A。余額寶出身還未滿(mǎn)一年。（數(shù)據(jù)來(lái)源天天基金網(wǎng)）
最新的七天年化收益，余額寶5.893%，百度理財(cái)B、百賺5.439%，百度理財(cái)B還有個(gè)百寶箱里的額外獎(jiǎng)勵(lì)。
華夏基金一度是中國(guó)最大的基金公司，旗下貨幣基金運(yùn)營(yíng)的歷史收益無(wú)論從哪個(gè)角度排名均位列前茅，而余額寶出身時(shí)日尚短，其背后的天弘基金無(wú)論從歷史、業(yè)績(jī)、人員上都要略遜于華夏基金，但其潛力不容小覷。
如果你細(xì)看百度理財(cái)，會(huì)發(fā)現(xiàn)他更像是一個(gè)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的渠道，像團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站。設(shè)計(jì)思路是簡(jiǎn)單有效快，上面有各種理財(cái)產(chǎn)品賣(mài)。而電商運(yùn)營(yíng)最缺的就是流量，這時(shí)候入口的分量就體現(xiàn)出來(lái)了。從產(chǎn)品的角度講，百賺是優(yōu)于余額寶。有一句正確的廢話是馬明哲說(shuō)的，誰(shuí)能“海量”“高頻”地接觸客戶(hù)，誰(shuí)就擁有金融業(yè)的現(xiàn)在和未來(lái)。
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